资产保护:确保你的伞足够大

人都会犯错,没有人是完美的,坏事也会发生在好人身上。这些简单明了的道理与日常生活中涉及的许多责任风险有关。如果发生了不可思议的事情,有人在您的财产上受伤,或者您或您的家人造成了严重的车祸,您可能需要承担法律责任。



当然,你越富有,你失去的就越多。如果您拥有游泳池或蹦床,有青少年开车,指导青少年运动,雇用家庭工人,经常娱乐,或者是公众人物,您成为诉讼目标的机会更高。

标准的房主和汽车保险单通常涵盖个人责任,但您可能没有足够的保险来保护您的收入和资产,以防万一发生高额判决。这就是保护伞政策的用武之地,它提供了额外的财务保护。

涵盖的内容,未涵盖的内容

听到数以百万计的法庭判决并不罕见,如果您的保险范围不足,财务后果可能会很严重。责任方可能会被命令清算房屋或其他个人财产并交出他们的资产——包括未来的收入——以满足判决。

要购买伞式保单,您首先必须为您的房主/租房者和汽车保险(通常分别为 300,000 美元和 250,000 美元)投保一定数额的责任保险,作为伞式保单的免赔额。这意味着保护伞在这些政策的覆盖范围用尽后开始发挥作用。

总括保单提供额外的保护,以防止声称您或您的家庭成员对他人的人身伤害或财产损失负责的诉讼,最高可达保单限额。除了超额责任保险外,保护伞政策还可以帮助支付法律费用和休假补偿,以便在法庭上为自己辩护。它还可能涵盖一些通常被排除在标准房主政策之外的与业务无关的人身伤害索赔,例如诽谤、诽谤、侵犯隐私和诽谤人格。

个人保护伞政策不会涵盖您自己的伤害、财产损失或与您的业务相关的责任——为此,您可能需要商业保护伞政策。如果您故意伤害某人、犯罪或违反合同,您通常不会得到保障。请仔细阅读您的保单以了解其他可能的除外责任,例如涉及某些犬种的伤害索赔。

你需要多少?

一项一般准则是制定至少与您的净资产相匹配的责任保险。这一总数包括储蓄和投资账户、汽车、贵重艺术品和收藏品等资产,以及您的房屋和/或您拥有的任何其他房地产的资产。您可能希望增加您预计的未来收入流的价值。 (根据联邦和/或州法律,符合条件的退休计划资产可能有一定的民事责任保护,具体取决于计划和司法管辖区。)

典型的保护伞政策将提供价值 100 万至 1000 万美元的责任保险。第一百万美元的保险费用通常在每年 150 美元到 300 美元之间,并且随着保险金额的增加,每百万美元的成本往往会降低。1

可怕的事故并不经常发生,但一旦发生,其影响可能是毁灭性的。根据您家庭的财务状况、生活方式和相关风险,重新考虑您是否拥有适当数量的责任保险可能是值得的。