不要让债务破坏您的退休生活

债务对许多美国人的财务安全构成越来越大的威胁——而不仅仅是学生贷款过高的大学毕业生。波士顿学院退休研究中心(CRR)和雇员福利研究所(EBRI)最近的研究揭示了一个令人震惊的趋势:美国老年人债务比例处于近 30 年来的最高水平,数量和类型的债务正在上升。



年长美国人的债务状况

1998年至2019年的20年间,户主年龄在55岁及以上的家庭的债务稳步上升;然而,近年来,增加的主要原因是户主年龄在 75 岁及以上的家庭。从 2010 年到 2019 年,这一年长群体的负债比例从 38.5% 上升至 51.4%,为 1992 年以来的最高水平。相比之下,年轻群体的负债比例在此期间小幅上升或保持稳定。

抵押贷款占美国老年人债务的最大比例,占总负担的 80%。根据 EBRI 的数据,75 岁及以上人群持有的住房债务中位数从 2010 年的 61,000 美元跃升至 2019 年的 82,000 美元。 CRR 研究报告称,婴儿潮一代的债务负担往往比老一代人更大,这主要是因为由以下机构资助的昂贵购房小额首付。因此,影响住房市场的经济因素——例如利率变化、房价变化以及与抵押贷款相关的税收变化——可能对当前和未来退休人员的财务状况产生重大影响。

信用卡债务是美国老年人中最大的非住房债务形式。 2019 年,75 岁及以上的人报告信用卡债务的发生率达到了 28%,是有史以来的最高水平。欠款的中位数从 2010 年的 2,100 美元上升到 2019 年的 2,700 美元。

医疗债务也是一个问题,通常是意外紧急情况的结果。在 CRR 研究中,21% 的婴儿潮一代报告有医疗债务,平均余额为 1,200 美元。在应对慢性病的人中,六分之一的人表示,由于处方药成本高昂,他们背负了债务。

最后,也许最令人惊讶的是,学生贷款债务是老年人持有的增长最快的债务类型。可悲的是,似乎老年人通常不会借钱来追求自己的学术或专业成就,而是帮助子女和孙辈支付大学费用。


债务与 75 岁以上人口

按类型分列的 75 岁及以上有债务的人的百分比

75 岁及以上有债务的人的百分比,按类型。 2010 年的信用卡债务:22%。 2016 年:26%。 2019 年:28%。 2010 年的住房债务:24%。 2016 年:27%。 2019 年:28%,2010 年整体债务:38.5%。 2016 年:49.8%。 2019 年:51.4%
资料来源:员工福利研究所,2020


债务如何影响退休

CRR 和 EBRI 研究都警告说,对于当前和未来的退休人员来说,不断增加的债务水平可能是不可持续的。例如,由于那些背负高额债务的人承受的压力通常会导致负面的健康后果,进而导致更多的经济需求,其影响可能是永久的螺旋式下降。另一个潜在的影响是,个人可能会发现自己推迟退休只是为了及时偿还债务。另一个风险是,工人和退休人员可能被迫比预期更早地动用退休储蓄账户,以应对与债务相关的危机。

如果您已退休或即将退休,您可以采取的一个步骤是评估您的债务与收入和债务与资产的比率,目的是随着时间的推移降低这些比率。如果您距离退休还有很多年,请考虑将减少债务与建立退休储备金一样优先考虑。