在 2021 年重新获得退休储蓄重点的五个技巧

2020 年初,61% 的接受调查的美国工人表示,退休计划让他们感到压力。1 随着时间的推移,投资者信心不断受到考验,而且这个百分比很可能上升——甚至可能大幅上升。如果您发现自己在进入新的一年时感到压力重重,这些提示可能会帮助您在 2021 年集中精力并加强您的退休储蓄策略。

1. 考虑仅增加 1% 的储蓄。 如果您在工作时参加退休储蓄计划,请承诺仅将您的供款率提高 1%,然后尽可能再次提高,直到达到允许的最高金额。下图说明了随着时间的推移,每年仅多贡献 1% 的巨大差异。
 


1%的力量

玛丽亚和尼克同时被聘用,年薪为 50,000 美元。两人都将工资的 6% 存入退休账户,并每年加薪 3%。尼克在他的整个职业生涯中保持 6% 的利率,而玛丽亚每年增加 1% 的利率,直到她达到 15%。 30 年后,玛丽亚的积累量将是尼克的两倍多。

尼克每年为他的 401(k) 贡献 6%。 Maria 每年额外增加 1%(最高限额)。 30 年后,尼克拥有 351,760 美元。玛丽亚有 757,502 美元。
假设平均年回报率为 6%。 这个数学复利的假设示例仅用于说明目的,并不代表任何特定投资的表现。它假设每月供款和每月复利。费用、开支和税金未考虑在内,如果包括在内,将降低显示的性能。实际结果会有所不同。



2. 检查您的税务情况.根据您当前的税收情况,定期审查您的退休储蓄策略是有意义的。这是因为退休储蓄计划和 IRA 不仅可以帮助您为未来积累储蓄,还可以帮助降低您现在的所得税。

您在工作中为传统(非罗斯)退休储蓄计划贡献的每一美元都会减少您当前的应税收入。如果您和您的配偶均不受基于工作的计划的保护,则对传统 IRA 的供款可全额扣除,最高可达年度限额。如果您、您的配偶或你们双方都参与基于工作的计划,除非您的收入超过某些限制,否则您的 IRA 供款仍可扣除。

请注意,当您提取资金时,您最终必须为供款和收入纳税。此外,除非有例外情况,否则在 59½ 岁之前提款可能需要缴纳 10% 的罚款。

3. 如有必要,重新平衡。 过去一年中的市场动荡可能导致您的目标资产配置转向更激进或更保守的配置,而不是适合您的情况。如果您的投资组合没有自动重新平衡,现在可能是查看是否需要进行调整的好时机。

通常,有两种重新平衡的方法:(1) 您可以通过出售高配资产类别中的证券或股票并将收益转移到低配资产类别中来快速实现,或者 (2) 您可以逐渐重新平衡通过将新投资引导至权重偏低的类别,直至达到目标分配。请记住,在应税账户中出售投资可能会导致纳税义务。资产配置是一种帮助管理投资风险的方法;它不保证利润或防止投资损失。

4. 重新审视您的储蓄目标。 当您第一次开始在退休计划或 IRA 中进行储蓄时,您可能已经估计了您可能需要积累多少才能舒适地退休。如果您在过去一年中经历了任何重大的生活变化——例如,工作或婚姻状况的变化、继承或新的家庭成员——您可能需要重新审视您的整体储蓄目标以及假设用来生成它。随着您生活中的情况发生变化,您的储蓄策略也可能会发生变化。

5. 了解您计划的所有功能。 基于工作的退休储蓄计划因雇主而异。您对计划的特定功能有多熟悉?您的雇主是否提供匹配和/或利润分享贡献?你知道它是如何工作的吗?公司供款和收益是否受制于归属时间表(即,在完全属于您之前的等待期),如果是,您是否了解这些参数?您的计划是否提供贷款或困难提款?在什么情况下您可以使用这笔钱?您是否可以进行 Roth 或税后供款,这可以提供退休后的免税收入来源?查看您的计划的总结计划说明,以确保您最大限度地利用您的计划所提供的一切。

所有投资都涉及风险,包括可能损失本金,并且不能保证任何投资策略都会成功。