升级我的保险

 

如何升级我的保险 - 免税?

为响应消费者不断变化的需求,人寿保险业开发了一些替代方案,与一些更传统的保险和年金类型相比,它们在满足各种财务需求和目标方面走得更远。

进步

现代合同提供了比传统替代方案更多的财务灵活性。例如,万能寿险和可变万能寿险保单允许保单持有人调整保费和身故保险金以满足他们的财务需求。

现代合同还可以提供更多的财务控制。传统工具,例如终身寿险和固定年金,提供由保险公司确定的回报,而更新的替代方案使客户能够做出有助于确定回报的选择。例如,可变年金和可变万能寿险允许投资者在各种投资子账户之间分配保费,从保守的选择,如固定利率和货币市场投资组合,到更激进、以增长为导向的投资组合。回报基于这些子账户的表现。

可变年金和可变万能人寿保险存在合同限制、费用和收费,其中可能包括死亡和费用风险费用、销售和退保费用、投资管理费、行政费用和可选福利费用。提款会降低年金合同的利益和价值。可变年金和可变万能寿险不受 FDIC 或任何其他政府机构的担保;它们不是任何银行或储蓄协会的存款,也不受任何银行或储蓄协会的担保或背书。任何担保取决于发行公司的偿付能力和财务实力。

年金收入的提款作为普通收入征税,如果在 59½ 岁之前提取,可能需要缴纳退保费和 10% 的联邦所得税罚款。投资期权的投资回报及本金价值并无保证。由于可变年金子账户随着市场情况的变化而波动,因此本金的价值可能会高于或低于退还年金时的原始投资金额。

不保证可变万能寿险保单的现金价值。可变子账户的投资回报和本金价值会出现波动。您的现金价值,或许还有身故赔偿,将取决于所选子账户的表现。提款可能需要缴纳退保费,如果您提款的金额超过保单中的基准,则需缴税。保单贷款或提款会降低保单的现金价值和身故赔偿,并且可能需要支付额外的保费以保持保单有效。

可变和固定保险产品之间存在差异。可变万能寿险提供多个投资子账户,投资于本金和回报率波动的证券组合。此外,还有与终身人寿保单中没有的可变万能寿险保单相关的额外费用和收费,例如管理费。终身寿险提供固定账户,一般由开证保险公司担保。

困境

那么,如果您想从现有的保险单或年金合同中兑现并交易到更适合您的财务需求的保险单或年金合同,而无需为您积累的收入缴纳所得税,您应该怎么做?

一种解决方案是“1035 交换”,见《国内税收法》第 1035 条。此条款允许您将现有的保险单或年金合同交换为新合同,而无需为旧合同中的累积缴税。通过这种方式,您可以获得新的灵活性和税收递延积累的机会,而无需为您已经建立的东西纳税。

管理 1035 交易所的规则很复杂,您可能会因旧的保单或合同而产生退保费用。此外,您可能需要为新的保单或合同支付新的销售和退保费用。您可能值得花时间寻求金融专业人士的帮助来考虑您的选择。

可变年金和可变万能寿险通过招股说明书出售。投资前请仔细考虑投资目标、风险、费用和开支。招股说明书包含有关可变年金和可变万能寿险合同以及相关投资选择的此信息和其他信息,可以从您的金融专业人士处获得。在决定是否投资之前,请务必仔细阅读招股说明书。

 

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