房屋净值贷款

房屋净值贷款或信用额度适合我吗?

房屋净值融资使用您家中的净值来获得贷款。出于这个原因,贷方通常为此类融资提供比其他无担保个人贷款更高的利率。

2017 年减税和就业法案于 12 月 22 日颁布,从 2018 年到 2026 年暂停扣除房屋净值贷款和信贷额度支付的利息,除非它们用于购买、建造或大幅改善纳税人的房屋以确保贷款。

例如,根据新法律,用于建造现有房屋的房屋净值贷款的利息通常可以扣除,而用于支付个人生活费用(例如信用卡债务)的同一笔贷款的利息则不可扣除。根据先前的法律,贷款必须以纳税人的主要住宅或第二住宅(称为合格住宅)为担保,不得超过住宅成本并满足其他要求。

房屋净值贷款(通常称为第二抵押贷款)是一种必须在固定期限内偿还的固定金额的贷款。一般来说,房屋净值贷款:

  • 预付您在贷款期限开始时借入的全部金额
  • 持有固定利率
  • 要求每月等额付款,在指定期限内全额偿还贷款(包括利息)

有了房屋净值信贷额度 (HELOC),您就可以循环信贷达到一定的限额。在贷款协议的参数范围内,您仅在需要时借入(并支付)您需要的东西。通常,HELOC:

  • 允许您在称为借款期的固定时间段内根据可用余额开支票或使用信用卡
  • 基于公开可用的经济指数加上贷方保证金的可变利率
  • 需要每月付款,金额可能会有所不同,具体取决于您的未结余额和/或现行利率的变化

最适合您的贷款类型将取决于您的个人情况。通常,如果您出于某个目的(例如改造厨房)需要一次性支付固定金额,您可能需要申请房屋净值贷款。

一些 HELOC 可能会限制您每月支付的金额,但不会限制利息调整。对于这些计划,重要的是要注意,在利率上升期间,支付上限可能会导致负摊销。如果您的每月付款少于当月应计利息,则未付利息将添加到您的本金中,您的未结余额实际上会增加,即使您继续支付所需的每月付款。

 

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