退休计划分配

退休计划分配

当谈到获得您的劳动成果时——您在雇主赞助的退休计划中积累的钱——您面临着一些广泛的选择。您应该将支付视为系统支付、终身年金还是一次性支付?

系统提款

一些退休计划可能允许您系统地提取:定期提取固定金额,定期提取帐户价值的特定百分比,或在指定时间段内等额分配的帐户总价值。

终身年金选项

您的退休计划可能允许您将支出作为终生年金,根据您的预期寿命将您的账户余额转换为保证每月付款。如果您的寿命超过预期,付款仍会继续。*

这种支付方式有几个优点。它可以帮助您避免一次性花费大量资产的诱惑以及投资可能无法持续一生的大笔资金的压力。此外,您的整个窝蛋没有大笔的初始税单;每个月的付款都需要按您当前的税率缴纳所得税。

如果您已婚,您可以选择联合和幸存者年金。这将导致每月退休金低于单一年金选项,但您的配偶将在您去世后继续获得您退休收入的一部分。如果您不选择带有幸存者选项的年金,您的每月付款将随着您的死亡而结束。

年金选项的主要缺点在于随着时间的推移可能会降低消费能力。年金支付不与通货膨胀挂钩。如果我们经历 4% 的年通货膨胀率,固定月供的购买力将在 18 年内减半。

一次性分发

如果您选择一次性从雇主赞助的退休计划中提取资金,您将在一笔付款中收到全部既得账户余额,您可以根据需要进行投资和使用。您将保留对委托人的控制权,并且可以随时随地使用它。

当然,如果您选择一次性付款,则您必须在一年内就分配的总金额(您所做的任何税后供款除外)缴纳普通所得税。大量的分配很容易让你进入更高的税级。另一个考虑因素是 20% 预扣规则:签发一次性分配支票的雇主必须预扣 20% 的联邦所得税。因此,您只会收到帐户余额的 80%,而不是 100%。在 59½ 岁(或在某些情况下为 55 岁或 50 岁)之前进行的分配也可能受到 10% 的联邦所得税罚款。

为避免其中一些问题,您可能会选择部分一次性分配并将资金余额直接转入 IRA 或其他合格的退休计划,以保持资金的延税状态。 IRA 展期可能会为您提供更多选择,不仅在您选择如何投资资金方面,而且在您随着时间的推移如何获取资金方面。

在您年满 72 岁后,您通常必须开始从传统 IRA 和大多数雇主赞助的退休计划中领取所需的最低分配。这些分配作为普通收入征税。

注意:特殊规则适用于 Roth 帐户。

在您对退休计划分配采取任何行动之前,明智的做法是就您的具体情况咨询税务专业人士。谨慎选择,因为您的决定和后果将伴随您一生。

*年金担保视发证保险公司的财务实力和赔付能力而定。

 

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