您应该提前还清学生贷款还是为退休储蓄更多?

对于手头有学生债务和额外资金的成年人来说,决定是提前还清学生贷款还是将这些资金用于退休可能会很棘手。这是一场在今天摆脱债务和为未来储蓄之间的金融拉锯战,这两个都是非常重要的目标。考虑到 2019 届大学毕业生中约有 62% 有学生债务,平均债务为 28,950 美元,这一决定在今天具有相关性。1 根据 4% 的利率和标准的 10 年还款期限,该金额相当于每月支付 293 美元。

假设您有每月 300 美元的学生贷款义务。你必须每个月付钱——这是没有商量余地的。但是,如果您有多余的钱可用,什么是更好的选择:每月为您的学生贷款支付更多费用以更快地还清它们或为您的退休贡献额外资金?答案归结为优化如何让这些美元为您工作。

要考虑的第一个问题是您是否充分利用了雇主提供的任何 401(k) 匹配。例如,假设您的雇主为您在 401(k) 中节省的每一美元匹配一美元,最高为您工资的 6%。如果你每年赚 50,000 美元,那么你工资的 6% 就是 3,000 美元。因此,通过每年向您的 401(k) 缴纳 3,000 美元,或每月 250 美元,您将获得 3,000 美元的完整雇主匹配。这是您投资的 100% 回报。

如果您已经做出足够的贡献来获得完全匹配,请将您的债务利率与您投资的任何额外资金可能获得的回报率进行比较。当您为特定债务支付额外费用时,您实际上获得的回报率等于该债务的利率。在学生贷款示例中,利率为 4%,因此通过为该债务申请额外资金,您“赚取”了 4% 的回报。如果您认为通过在退休账户中投入额外资金可以获得更高的回报率,那么这些资金最好在那里为您工作。

当然,没有人可以确定地预测他或她的预期回报率。但总的来说,如果您的债务利率相对较低,您在退休账户中获得的潜在长期回报可能会超过从学生贷款中节省一两年的收益。如果您在为退休储蓄时有时间在身边,即使是少量的长期增长潜力也可以使您的退休帐户成为明智的财务举措。

所有投资都涉及风险,包括可能损失本金,并且不能保证任何投资策略都会成功。