基本人寿保险

人寿保险的基本类型有哪些?

人寿保险是防止主要工薪阶层过早死亡的财务后果的最佳方法之一。然而,从多种可用的人寿保险单中进行选择可能是一个艰难的过程。此处描述了几个主要类别,以帮助您搜索适合您的人寿保险单。

请记住,保险的成本和可用性取决于年龄、健康状况以及购买的保险类型和金额等因素。在实施涉及保险的策略之前,谨慎的做法是确保您可以投保。

定期寿险

定期人寿保险是最基本的,通常也是最实惠的。可以在指定的时间段内购买保单。如果您在保单规定的期限内死亡,保险公司将向您的受益人支付保单的面值。

保单通常可以购买 1 到 30 年的时间跨度。年度可续保定期保险通常可以在没有可保证明的情况下每年续保,但保费可能会随着每次续保而增加。如果您只能负担得起一个低成本的选择,或者您只需要一定时间的人寿保险(例如,直到您的孩子大学毕业),定期保险就会很有用。

终身寿险

另一个主要类别是永久人寿保险。只要您活着,您就需要支付保费,并且在您去世时将向您的受益人支付一笔利益。永久人寿保险通常带有“现金价值”储蓄元素。永久性人寿保险主要分为三种类型:整体型、万能型和可变型。

终身寿险。 这种类型的永久性人寿保险的保费在整个保单有效期内保持不变。虽然保费在最初几年似乎高于死亡风险,但它们可以积累现金价值并投资于公司的一般投资组合。如有必要,您可以从现金价值中借入资金或退还保单的面值。

通过借款或部分退保获得现金价值会降低保单的现金价值和身故赔偿,增加保单失效的机会,如果保单在被保险人死亡之前终止,则可能导致纳税义务。如果实际股息或投资回报减少、您提取保单价值、贷款或当前费用增加,则可能需要额外自付费用。

万能寿险。 万能寿险更进一步。您拥有与终生相同的保险类型和现金价值,但具有更大的灵活性。一旦您的现金价值账户中积累了资金,您就可以改变保费的频率和金额。事实上,有可能构建保单,以便投资的现金价值最终完全覆盖您的保费成本。当然,请务必记住,更改您的保费可能会降低身故赔偿金的价值。

可变人寿保险.使用可变人寿保险,您可以获得与其他类型的永久人寿保险相同的死亡保护,但您可以控制现金价值的投资方式。您可以选择将现金价值投资于股票、债券或货币市场基金。您的保单价值有可能增长得更快,但也存在更多风险。如果您的投资表现不佳,您的现金价值和身故赔偿可能会减少。但是,有些保单会保证您的身故赔偿不会低于某个水平。此类保险的保费是固定的,您不能根据现金价值账户的大小更改它们。

可变万能寿险是另一种可变人寿保险。它结合了可变和万能人寿保险的特点,为您提供投资选择以及调整保费和身故赔偿的能力。

与大多数财务决策一样,人寿保险也会产生相关费用。通常,人寿保险单具有合同限制、费用和收费,其中可能包括死亡率和开支费用、账户费用、基础投资管理费用、行政费用和可选福利费用。大多数保单都有退保费用,如果合同所有者退保,则在合同的早期评估这些费用。任何担保取决于发行公司的财务实力和赔付能力。人寿保险不受 FDIC 或任何其他政府机构的担保;它不是任何银行或储蓄协会的存款,也不是由任何银行或储蓄协会担保或背书。

收入的提取作为普通收入征税,如果在 59½ 岁之前提取,可能需要缴纳退保费和 10% 的联邦所得税罚款。提款会降低合同的利益和价值。对于变额人寿保险和变额万能寿险,投资选择的投资回报和本金价值没有保证,并随着市场情况的变化而波动;因此,本金的价值可能高于或低于保单退保时的原始投资金额。

可变寿险和可变万能寿险通过招股说明书出售。投资前请考虑投资目标、风险、费用和开支。招股说明书包含有关可变人寿或可变万能人寿保险单以及相关投资选择的此信息和其他信息,可以从您的金融专业人士处获得。在决定是否投资之前,请务必仔细阅读招股说明书。

 

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