万能人寿保险

什么是万能寿险?

万能寿险是在 1970 年代后期开发的,以克服与定期寿险和终身寿险相关的一些缺点。与其他类型的人寿保险一样,您向保险公司支付定期保费,作为交换,保险公司将在您去世后向您的受益人支付特定的利益。

与终身寿险一样,每笔付款的一部分将交给保险公司,以支付纯保险费用。其余部分投资于公司的一般投资组合,具有创造现金价值的潜力。

大多数万能寿险保单支付最低保证回报率。任何高于保证最低限度的回报随保险公司投资组合的表现而变化。保单持有人无法控制这些资金的投资方式;基金由保险公司的专业投资组合经理管理。

然而,万能寿险政策非常灵活。作为保单持有人,您可以改变支付保费的频率和金额,也可以根据您的情况增加或减少保险金额。

例如,如果您的财务状况显着改善,您可以增加保费并更快地建立现金价值。另一方面,如果您发现自己处于财务压力之下,您可以降低您的保费,或者您甚至可以从保单的现金价值中扣除保费。当然,在您的保单中更改保费或提取部分现金​​价值会影响您的现金价值累积率。它还可能会减少死亡抚恤金的数额。

您从万用寿险保单中提取的任何现金都被视为“基础优先”。在您的提款超过您支付给保单的保费之前,您不会产生纳税义务。任何超过保费的金额将作为普通收入征税。

可以构建许多万能寿险保单,以便投资的现金价值最终能够支付保费。然后,您将拥有完整的人寿保险,而无需支付任何额外的保费,只要现金价值账户余额仍然足以支付保险的纯成本以及任何其他费用和收费。

通过借款或部分退保获得现金价值会降低保单的现金价值和身故赔偿,增加保单失效的机会,如果保单在被保险人死亡之前终止,则可能导致纳税义务。如果实际股息或投资回报减少、您提取保单价值、贷款或当前费用增加,则可能需要额外自付费用。担保取决于发行公司的财务实力和偿付能力。

根据现行的联邦税收规定,只要保单在被保险人死亡之前一直有效,没有失效或到期,并且不是修改后的捐赠合同,则贷款通常无需缴纳当前所得税。这假设贷款最终将从所得税免税死亡收益中支付。贷款和提款会降低保单的现金价值和身故赔偿,并增加保单失效的机会。如果保单失效、到期、退保或成为修改后的捐赠,则根据保单现金价值分配的一般规则,此时的贷款余额通常会被视为已分配并应纳税。

人寿保险的成本和可用性取决于年龄、健康状况以及购买的保险类型和金额等因素。与大多数财务决策一样,购买人寿保险也会产生相关费用。保单通常包含死亡率和费用费用。此外,如果保单过早退保,可能会产生退保费用和所得税影响。

对于希望灵活更改保费或身故赔偿的投资者来说,万能人寿保险单可能是理想的选择。如果您正在考虑购买人寿保险,请咨询专业人士以探索您的选择。

 

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