终身寿险

什么是终身寿险?

大多数人都熟悉终身寿险。多年来,终身寿险是美国销售的主要人寿保险类型。

当您购买终身寿险保单时,传统上您要支付固定的保费,只要您活着或保单有效。为了换取这个固定的保费,保险公司承诺在您去世时支付固定的利益。

除了提供身故赔偿外,终身寿险还可以建立现金价值,累积递延税款。部分保费用于支付您保单的保护要素,而其余部分则投资于公司的一般投资组合。保险公司为其投资组合中的保费部分支付保证回报率,从而建立您的保单价值。

现金价值的这种积累是终身寿险保费通常保持固定而不是随着年龄增长而增加以匹配死亡风险增加的部分原因。随着现金价值的增加,保险公司的风险下降。

尽管您的保单中的现金价值是“您的”钱,但您不能简单地根据需要提取它,就像从储蓄账户中提取现金一样;但您对资金的使用权确实有限。您可以放弃保单的现金价值,也可以将所需资金作为保单贷款。

根据现行的联邦税收规定,只要保单在被保险人死亡之前一直有效,没有失效或到期,并且不是修改后的捐赠合同,则贷款通常无需缴纳当前所得税。这假设贷款最终会从免税的死亡中得到偿还。贷款和提款会降低保单的现金价值和身故赔偿,并增加保单失效的机会。如果保单失效、到期、退保或成为修改后的捐赠,则根据保单现金价值分配的一般规则,此时的贷款余额通常会被视为已分配并应纳税。如果实际股息或投资回报减少、您提取保单价值、贷款或当前费用增加,则可能需要额外自付费用。

您应该知道,除了根据保单收取适度的贷款利率外,保险公司可能会为您借入的现金价值部分支付较低的回报率。但是,针对保单价值的贷款通常无需纳税,并且可以提供现金以帮助支付意外费用。

人寿保险单的现金价值累积递延税款,但如果您退保,您将承担超过您已支付保费的资金的所得税责任。

终身寿险保单具有固定保费和固定身故赔偿的事实可以是正值也可以是负值,这取决于具体情况。对某些人来说,这意味着少了一件需要担心的事情。他们事先知道他们必须支付多少保费以及他们的身故赔偿金是多少。

对其他人来说,终身保险没有提供足够的灵活性。如果他们的情况发生变化,他们不太可能在不退保和购买新保单的情况下增加或减少终身保单的保费或身故赔偿。

人寿保险的成本和可用性取决于年龄、健康状况以及购买的保险类型和金额等因素。与大多数财务决策一样,购买人寿保险也会产生相关费用。保单通常包含死亡率和费用费用。此外,如果保单过早退保,可能会产生退保费用和所得税影响。任何担保均视发证保险公司的财务实力和理赔能力而定。如果您正在考虑购买人寿保险,请咨询专业人士以探索您的选择。

 

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