反向抵押贷款

什么是反向抵押贷款?

许多面临退休的美国人希望增加他们的月收入。幸运的是,房主有一种方法可以使用他们的房屋来为他们的退休生活提供资金——将他们的财产价值转化为可用现金,而无需出售和搬家的情感创伤。

反向抵押贷款将您的房屋净值转化为可用现金,您可以用它来补充收入、资助房屋装修、支付医疗费用或债务,甚至为家庭成员的大学教育提供资金。贷款人不是按月支付抵押贷款,而是在您的余生中以每月固定还款的形式向您付款,或者作为一次性付款或可在需要时使用的信用额度(最高限额)。您获得的收入通常是免税的,并且不会影响您的社会保障和医疗保险福利。

要获得大多数反向抵押贷款的资格,您必须年满 62 岁,并且房屋必须是您的主要居所。即使这是房屋贷款,只要您(通常是您的未亡配偶)继续住在房屋中或出售房产,您就不必偿还本金、利息和费用。

通过反向抵押贷款,您可以有效地对您的房屋进行年金化。您每月收到的付款是使用标准年金方法计算的,该方法考虑了您的年龄和预期寿命(如果您是共同借款人,还包括您配偶的预期寿命)、财产评估价值、当前利率、分配类型您选择,以及您分配给贷款公司的股权金额。

例如,您可以选择仅以您房屋 50% 的股权作为贷款。与更高的股权百分比相比,这显然会导致您每月支票的规模减少。如果您在进行反向抵押贷款后房价下跌,不会影响您剩余的财产;在这种情况下,贷款公司承担损失。这类似于传统的年金,如果您超过预期寿命,保险公司将承担持续年金支付的损失。

即使在贷款到期时(在您去世或不再居住时),您的欠款永远不会超过您的房屋价值,但请记住,房屋价值有可能随着时间的推移而增加。但是,如果剩余资产低于房产的评估价值,那么如果您的继承人想要保留房屋而不是出售房屋,他们可能很难偿还贷款。

在进行反向抵押贷款之前,您确实需要谨慎行事。您仍然有责任支付财产税、房主保险和所有维修费用。与反向抵押贷款相关的成本通常高于传统抵押贷款,并且可能包括抵押贷款期限内的初始费用、成交费用和服务费。反向抵押贷款通常具有可变利率,可能会随着时间的推移而上升。虽然贷款余额会产生每月利息,但它不能像传统抵押贷款那样免税。

mg网上现金 Equity Conversion Mortgage (HECM) 是一种联邦保险的反向抵押贷款,通常比私营部门的反向抵押贷款便宜,但您通常需要支付抵押贷款保险费。

如果反向抵押贷款满足您的需求和生活方式目标,它可能是您在退休期间增加月收入的一种方式。但是,由于反向抵押贷款涉及的成本和条件,您应该仔细权衡您的选择,并咨询可以解释全部影响的专业人士。

 

本时事通讯中的信息无意作为税务、法律、投资或退休建议或建议,并且不得用于避免任何联邦税收处罚的目的。我们鼓励您向独立的税务或法律专业人士寻求指导。内容来自被认为是准确的来源。所提供的信息或表达的任何意见均不构成购买或出售任何证券的邀请。本材料由 Broadridge Advisor Solutions 编写和准备。 © 2021 Broadridge Financial Solutions, Inc.