健康保险类型

有哪些类型的健康保险?

不断上涨的医疗保健成本推动了医疗保险的需求和价格飞涨。通过就业获得团体保险帮助许多美国人面临这样的成本。然而,目前没有被雇主覆盖的人目前几乎没有可负担的团体保险来源。由于《患者保护和平价医疗法案》,州和/或地区保险市场为个人和一些小企业提供保险。

自行寻求医疗保险的个人可以探索购买个人健康保险单。此外,65 岁及以上的人可能有资格获得医疗保险。

医疗保险计划分为三类:按服务收费(赔偿)、管理式医疗(例如 HMO 和 PPO)和高免赔额健康计划 (HDHP)。

服务费

通过基本的按服务付费(赔偿)保险计划,医疗保健提供者(例如医生、执业护士、手术中心和医院)为向投保患者提供的每项服务支付费用。

赔偿计划通常涵盖住院、门诊护理和医院内外的医生服务。您选择医疗保健提供者进行咨询或治疗。然后,您将被收取服务费用并由保险公司报销,或者您可以从保险公司“指定”直接付款给提供者。赔偿计划通常需要支付保费、免赔额和共同保险。对某些承保范围或除外责任的限制可能适用。禁止对福利进行终生限制,对年度福利进行限制。

管理式医疗

管理式护理计划在 1990 年代开始流行,作为帮助控制不断上涨的医疗费用的一种方式。在管理式医疗计划中,保险公司与医疗保健提供者网络签订合同,以提供具有成本效益的医疗保健。管理式护理计划包括健康维护组织 (HMO)、首选提供者组织 (PPO) 和服务点 (POS) 计划。

健康维护组织。 HMO 作为预付费医疗保健计划运作。除了去看医生的小额共付额外,您通常每月支付保费,医生可能是工作人员或与 HMO 签约。就诊专家的共付额可能更高。保险公司通常会覆盖患者共付额的金额。

每个受保成员从计划中的医生中选择或分配一名初级保健医生。此人充当其患者的看门人,如果认为有必要,可以将患者转介给 HMO 提供者名单上的专家。由于 HMO 与医疗保健提供者签订合同,因此成本通常低于赔偿计划。

首选供应商组织。 PPO 是由医生、医院、诊所和其他医疗保健提供者组成的管理式医疗组织,这些医疗保健提供者与保险公司签订合同,以较低的价格向计划中的受保人提供医疗保健。保险公司使用精算表来确定每种服务类型的“合理和惯常”费用,医疗保健提供者接受 PPO 的收费表和指南。

被保险人可以在首选的提供者网络内看任何医疗保健提供者,并为每次就诊支付共付额。在保险公司开始承保医疗保健服务之前,被保险人必须达到年度免赔额。通常情况下,保险公司会在满足免赔额后向计划的医疗保健提供者支付大部分(通常为 80%)的费用,而患者支付余额。

虽然被保险人可以在未经许可的情况下选择计划外的提供者,但患者的自付费用会更高;例如,每次访问的初始免赔额较高,保险公司承保费用的百分比将较低。由于 PPO 比 HMO 提供更多的患者灵活性,因此它们的成本可能会更高一些。

服务点计划。 POS 医疗保健计划混合了 PPO 和 HMO 的各个方面,以允许更大的患者自主权。 POS 计划还使用首选供应商网络。患者首先求助于他们首选的提供者,然后在认为必要时转介到其他提供者。 POS 计划建议患​​者从网络内部选择私人医生。私人医生可以将患者转介给网络内部或外部的其他医生和专家。保险公司拥有一个由经批准的提供商组成的全国网络,因此被保险人可以在美国各地获得服务。 POS 计划的共付额往往低于 PPO 计划。

高免赔额健康计划

HDHP 为高昂的医疗费用提供全面的保障,并且通常与健康报销安排相结合,使参与者能够建立储蓄以支付未来的医疗费用。 HDHP 通常全额涵盖预防性护理,并有少量(或没有)免赔额或共付额。但是,这些计划比其他保险计划具有更高的年度免赔额和自付费用限额。

参加 HDHP 的参与者可以开设一个健康储蓄账户 (HSA),以节省可用于当前和未来医疗费用的资金。每年可以投资于 HSA 的金额有限制。资金可以根据投资者的选择进行投资,任何利息和收益累积递延税款。 HSA 资金可以在不缴纳所得税和罚款的情况下提取,前提是这些资金用于参与者及其配偶和受抚养子女的合格医疗保健费用。

请记住,个人健康保险单的成本和可用性可能取决于年龄、健康状况和购买的保险类型等因素。此外,可能需要进行身体检查。

医疗保险

医疗保险 是美国政府为老年人提供的医疗保险计划。它适用于符合条件的 65 岁及以上人士以及某些残疾人。 A 部分为医院护理以及有限的专业护理、家庭保健和临终关怀提供基本承保。 B 部分有助于涵盖医生服务、住院和门诊医疗服务以及诊断测试。 D 部分处方药承保也可用。

医疗保险 Advantage 是一种私人经营的保险,包括 Medicare 批准的 HMO、PPO、按服务收费计划和特殊需求计划。一些计划提供处方药承保。要加入 Medicare Advantage 计划,您必须拥有 Medicare A 部分和 B 部分,并且您必须每月向 Medicare 支付 Medicare B 部分保费,以及 Medicare Advantage 保费。

医疗保险 补充保险或 Medigap 补充了 Medicare 所涵盖的福利。它还填补了 Medicare 留下的一些空白,例如免赔额和共同保险或共付额。 Medigap 保单由私人保险公司出售,必须明确标识为“Medicare 补充保险”。目前,除了马萨诸塞州、明尼苏达州和威斯康星州有自己的标准化计划外,还有 10 个标准化计划(计划 A-D、F 和 G 以及 K-N)。计划 C 和 F 不适用于新符合资格的 Medicare 受益人。每个有字母的计划都对应于一定程度的承保范围,从保险公司到保险公司是相同的,价格可能会有所不同,并且并非所有计划都适用于每个州。

患者保护和平价医疗法案

基本上,根据 2018 年及更早的《患者保护和平价医疗法案》(ACA),大多数不受雇主赞助的健康保险、医疗保险、医疗补助或其他政府计划覆盖的个人都需要拥有“最低基本保险”或缴纳年度罚款。从 2019 年开始,如果您在 2019 年期间没有保险,则不再适用年度罚款。您不需要豁免以避免罚款。如果您年满 30 岁并想参加 2019 年的“灾难性”计划,您必须申请困难豁免才能符合资格。灾难性健康计划提供价格较低的保险,主要是在您受到重伤或受伤时保护您免于高昂的医疗费用。

不受雇主赞助的健康计划承保且无法负担私人健康保险的个人和家庭可以通过根据 ACA 创建的健康保险市场购买保险。健康保险市场本质上是一个一站式健康保险网点。市场不是健康保险的发行者。相反,他们与保险公司签订合同,使他们的保险范围可供检查和通过市场购买。从本质上讲,市场旨在将健康保险的买家和卖家聚集在一起,目的是增加获得负担得起的保险的机会。

自 2010 年以来,由于健康改革法案,26 岁以下的成年子女有资格根据其父母的健康保险计划获得受抚养人的保险,前提是他们没有资格获得他们自己的雇主保险。保险公司不再能够拒绝承保已有疾病的儿童(19 岁以下),也不能拒绝患有已有疾病的成年人或收取更高的保费。

 

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